Půjčka pro nezaměstnané — proč slib obvykle neplatí

Slib „půjčka pro nezaměstnané" naráží na zákonný požadavek posoudit úvěruschopnost. Vysvětlujeme, jak § 86 zákona č. 257/2016 Sb. funguje a jaké jsou bezpečnější možnosti při výpadku příjmu.

Stručně

Slogan „půjčka pro nezaměstnané" je marketingový claim, který naráží na zákonný požadavek posoudit úvěruschopnost. Bez příjmu nelze prokázat schopnost splácet, a regulovaný poskytovatel proto úvěr běžně neschválí. Pokud někdo úvěr přesto nabízí bez doložení příjmu, jde buď o krátkodobou mikropůjčku s velmi vysokou RPSN, o úvěr maskovaný za podnikatelský úvěr na IČO, nebo o nabídku mimo regulovaný trh.^[1]

Proč slib „pro nezaměstnané" obvykle nelze splnit

Poskytovatel spotřebitelského úvěru má podle § 86 zákona č. 257/2016 Sb. povinnost posoudit úvěruschopnost spotřebitele s odbornou péčí. Posouzení vychází ze srovnání pravidelných příjmů a výdajů žadatele a z jeho stávajících závazků. Pokud poskytovatel dojde k závěru, že je významná pochybnost o schopnosti spotřebitele úvěr splácet, úvěr poskytnout nesmí.^[1]

Bez příjmu ze zaměstnání, podnikání nebo z důchodu nelze tuto schopnost prokázat. Banka nehodnotí jen aktuální zůstatek na účtu, ale udržitelnost splácení po dobu trvání úvěru — u dlouhodobých úvěrů často 5–25 let. Z toho důvodu se claim „pro nezaměstnané" v poctivém marketingu regulovaného poskytovatele prakticky nevyskytuje.

Kde se slogan typicky objevuje

Existuje několik typických míst, kde se claim „pro nezaměstnané" vyskytuje:

Inzerce na sociálních sítích bez identifikace poskytovatele — pouze telefonní číslo nebo odkaz na messenger. Není-li uveden subjekt s IČO a sídlem, jde o inzerci mimo regulovaný trh.
SMS a e-mailové kampaně s frází „dostupné i pro nezaměstnané". Často vedou na stránku, která vyžaduje zaplacení poplatku „za posouzení" před uvedením úvěru.
Nabídky úvěru na IČO „pro osobní potřebu" — popsáno v samostatném článku. Úvěr na IČO obchází ochranu spotřebitele, a proto poskytovatel může v marketingu ignorovat požadavky na doložení příjmu typické pro spotřebitelský úvěr.
Soukromé inzeráty „půjčím komukoliv" — typicky bez smlouvy a bez licence. Pravidelně končí podvodem s poplatkem za schválení nebo lichvou.

Co konkrétně říká § 86 zákona č. 257/2016 Sb.

Zákon o spotřebitelském úvěru ukládá poskytovateli:

získat dostatek informací o příjmech, výdajích a stávajících závazcích žadatele;
posoudit, zda žadatel bude schopen úvěr splácet po celou dobu trvání;
v případě významné pochybnosti úvěr neposkytnout;
uchovávat doklady o posouzení po dobu trvání úvěru.

Smluvní následek nedodržení je výrazný: pokud poskytovatel posouzení neprovede nebo úvěr poskytne navzdory zápornému závěru, je smlouva v rozsahu, který žadatele zatěžuje, neúčinná. Soud k tomu přihlíží i bez návrhu spotřebitele, pokud spor probíhá.^[1]

Bezpečnější alternativy při výpadku příjmu

Pokud je důvodem úvahy o úvěru aktuální výpadek příjmu, obvykle existuje bezpečnější cesta než nový úvěr:

Restrukturalizace stávajících závazků — pokud již splácíte úvěr, kontaktujte věřitele dříve, než dojde k prodlení. Banky obvykle nabízejí odklad splátek nebo dočasné snížení částky.
Pomoc v hmotné nouzi — dávka vyplácená Úřadem práce ČR podle zákona o pomoci v hmotné nouzi. Není to úvěr, ale státní dávka.
Sociální půjčka od obce — některé obce a charitativní organizace poskytují bezúročné nebo nízkoúročené sociální půjčky pro překonání akutní situace.
Úvěr s ručitelem nebo spoludlužníkem — pokud má někdo z rodiny dostatečný příjem a je ochoten převzít odpovědnost, banka úvěr posoudí podle součtu příjmů.
Bezplatné dluhové poradenství — občanská poradna nebo Poradna při finanční tísni vám pomohou zmapovat rozpočet a navrhnout konkrétní postup. Konzultace je zdarma a anonymní.^[3]

Kdy vyhledat odbornou pomoc

Pokud aktuální výpadek příjmu trvá déle než jeden měsíc a hrozí prodlení se splátkami stávajících úvěrů, vyplatí se neodkládat kontakt s odbornou poradnou. Bezplatné poradenství poskytují občanské poradny a Poradna při finanční tísni; poradce projde s vámi rozpočet, závazky a navrhne konkrétní kroky.^[3]

Pokud již máte rozjednanou nabídku nebankovního úvěru a chcete ověřit, zda poskytovatel působí legálně, využijte seznam regulovaných subjektů ČNB.^[2]

Časté otázky

Můžu dostat úvěr, pokud pobírám podporu v nezaměstnanosti?

Podpora v nezaměstnanosti je dávka s časově omezenou výplatou a banky ji typicky nezohledňují jako stabilní příjem k posouzení úvěruschopnosti. Některé úvěry malého rozsahu může poskytnout věřitel proti jinému zajištění (ručitel, spoludlužník), úvěr na bydlení v této situaci běžně nezískáte.

Co když dostávám invalidní nebo starobní důchod?

Důchod je pravidelný a dlouhodobý příjem a banky ho do posouzení úvěruschopnosti zahrnují. Limitem bývá vyšší věk žadatele u dlouhodobých úvěrů; banky řeší tuto situaci kratší splatností nebo spoludlužníkem v aktivním věku.

Co znamená „posouzení úvěruschopnosti s odbornou péčí"?

Podle § 86 zákona č. 257/2016 Sb. musí poskytovatel získat dostatek informací o příjmech a výdajích žadatele a vyhodnotit, zda úvěr bude schopen splácet. Pokud poskytovatel posouzení neprovede nebo úvěr poskytne navzdory zápornému závěru, smlouva může být u soudu neúčinná v části, kterou by spotřebitel jinak nesplatil.

Když nemám příjem, kam se obrátit dřív než k úvěru?

Bezplatné poradenství poskytují občanské poradny a Poradna při finanční tísni. Pomoc v hmotné nouzi řeší Úřad práce ČR. Pokud máte stávající úvěr a hrozí prodlení, kontaktujte věřitele a požádejte o restrukturalizaci splátek dříve, než se dostanete do prodlení.

Jak poznám podvodnou nabídku úvěru pro nezaměstnané?

Typické znaky: žádost o poplatek před schválením úvěru, komunikace pouze přes mobilní messenger, anonymní inzerce na sociálních sítích, slib „100% schválení". Před jakoukoli platbou ověřte licenci poskytovatele v seznamu ČNB.