Konsolidace

Konsolidace slučuje více dluhů — hypotéku, spotřebitelský úvěr, kreditní kartu, leasing — do jednoho závazku s jednou splátkou. Výsledkem je přehlednost a zpravidla nižší měsíční zatížení. Zásadní upozornění: nižší měsíční splátka neznamená automaticky levnější úvěr — přeplácíte-li déle, celkové náklady mohou být vyšší než součet původních závazků.

Kdy konsolidace dává smysl

Konsolidace je vhodná, pokud platí aspoň jedna z těchto podmínek:

• Máte více úvěrů s různými úrokovými sazbami a konsolidací dosáhnete nižšího průměrného úroku
• Měsíční splátky jsou celkově nad únosnou hranicí — hrozí prodlení a konsolidace tuto situaci řeší
• Chcete zjednodušit správu — místo 4 splátek v různé dny jen jedna
• Máte krátkodobé drahé dluhy (kreditní karty, rychlé půjčky) s úrokem přes 15 %, které lze sloučit pod nízkoúrokový zajištěný úvěr

Konsolidace nedává smysl, pokud hlavním motivem je „mít nižší splátku" bez ohledu na celkové náklady — zejména pokud konsolidací zbývající dluhy s krátkou splatností (do 3 let) prodloužíte na 15–20 let.

Konsolidace pod hypotéku nebo americkou hypotéku

Specifickým typem konsolidace je sloučení spotřebitelských dluhů pod zajištěný úvěr — hypotéku nebo americkou hypotéku. Výhody jsou zřejmé: nižší sazba, delší splatnost, jedna splátka. Nevýhody jsou závažné:

• Spotřebitelské dluhy (původně nezajištěné) se stávají závazkem zajištěným nemovitostí — nesplacení ohrožuje bydlení
• Krátkodobý dluh se přemění na dlouhodobý — celkový přeplatek může být vyšší
• Americká hypotéka jako konsolidační nástroj je dostupnější pro OSVČ, ale sazbou dražší než bankovní hypotéka

Před konsolidací pod zajištěný úvěr vždy spočítejte celkové náklady (suma všech splátek × doba splácení) — ne jen měsíční úsporu. Detailní výpočet nabízí kalkulačka celkových nákladů.

Konsolidace a úvěrové registry

Žádost o konsolidaci je evidována v úvěrových registrech stejně jako každá jiná žádost o úvěr. Pokud jste v prodlení s původními závazky, negativní záznam v registrech zůstává i po konsolidaci — konsolidace historii nemaže. Záznamy o prodlení jsou v BRKI a NRKI uchovávány typicky 4 roky od splacení závazku.

Pokud máte záznamy v registrech, konsolidaci u běžné banky nejspíše nezískáte. Nebankovní konsolidační úvěr zajištěný nemovitostí je technicky možný, ale s výrazně vyšší sazbou — zvažte, zda se situace nevyřeší lépe dohodou s původními věřiteli nebo přes dluhové poradenství: Kde hledat pomoc při problémech se splácením.