Úvěruschopnost

Úvěruschopnost není jen interní bankovní hodnocení — je to zákonná povinnost. Věřitel musí před poskytnutím úvěru ověřit, zda je žadatel reálně schopen závazek splatit. Pokud věřitel tuto povinnost nesplní nebo úvěr poskytne přes zjevnou neschopnost splácet, vystavuje se právnímu riziku a spotřebitel může mít právo na nápravu.

Zákonná povinnost dle § 86 zákona č. 257/2016 Sb.

Zákon o spotřebitelském úvěru ukládá věřiteli konkrétní povinnosti:

• Před uzavřením smlouvy posoudit úvěruschopnost spotřebitele na základě dostatečných informací
• Tyto informace získat od spotřebitele a případně ověřit v úvěrových databázích
• Úvěr neposkytnout, pokud posouzení naznačuje, že spotřebitel nebude schopen splácet

Zákon se vztahuje na spotřebitelské úvěry — tedy i na hypotéky a americké hypotéky poskytované fyzickým osobám. Nevztahuje se na úvěry podnikatelům (obchodní úvěry).

Co věřitel posuzuje

Zákon nestanoví přesný algoritmus — věřitel volí metodu sám, ale výsledek musí být relevantní a podložený. Obvyklé složky posouzení:

• Příjmy — výše, zdroj, stabilita (zaměstnání, OSVČ, renta, pronájem)
• Výdaje a závazky — stávající splátky, životní minimum, vyživované osoby
• Úvěrová historie — nahlédnutí do BRKI, NRKI, SOLUS
• Poměrové ukazatele — DTI (celkové dluhy/příjem), případně DSTI (splátky/příjem)
• Hodnota zástavy — u zajištěných úvěrů LTV jako doplňující parametr

Důsledky neposkytnutí řádného posouzení

Pokud věřitel povinnost posoudit úvěruschopnost nesplní nebo ji nesplní řádně, má spotřebitel právo na snížení celkových nákladů úvěru (splacení bez navýšení) a věřitel se vystavuje sankcím ze strany ČNB. V praxi je toto právo uplatnitelné zejména tehdy, kdy bylo zřejmé, že spotřebitel splatit nemohl — a přesto mu byl úvěr poskytnut.

Pokud vám věřitel úvěr odmítl s odvoláním na výsledek posouzení úvěruschopnosti, máte právo být informováni o výsledku a žádat vysvětlení — nemusíte přijmout zamítnutí bez odůvodnění.

Úvěruschopnost u nebankovních věřitelů

Zákonná povinnost posoudit úvěruschopnost se vztahuje i na nebankovní poskytovatele spotřebitelských úvěrů, kteří musí mít licenci ČNB. Metodika posouzení se ale od bankovní může lišit — nebankovní věřitelé mohou přikládat větší váhu hodnotě zástavy než bonitě příjmů. To je důvod, proč například americká hypotéka od nebankovního věřitele může být dostupná i pro OSVČ s nízkým vykázaným příjmem — i když za vyšší cenu.

Věřitelé bez licence ČNB (tzv. šedá zóna) zákonnou povinnost de facto obcházejí. Jejich úvěry nesou výrazně vyšší riziko pro spotřebitele — viz Varovné signály u půjčky.