DSTI

DSTI vyjadřuje, jaký podíl vašeho čistého příjmu odchází na splátky všech dluhů. Pokud každý měsíc vyděláte 50 000 Kč čistého a platíte dohromady 20 000 Kč na různých splátkách, vaše DSTI je 40 % (20 000 ÷ 50 000). Ukazatel říká, kolik vám ze mzdy zbývá po zaplacení všech závazků.

Vzorec DSTI

DSTI = roční dluhová obsluha ÷ roční čistý příjem

Do čitatele patří roční součet všech splátek: hypotéka, spotřebitelský úvěr, leasing, kreditní karta (minimální splátka). Do jmenovatele patří roční čistý příjem po zdanění a pojistném.

Zrušení závazného limitu DSTI (2024)

Česká národní banka v roce 2024 zrušila závazné doporučení k maximálnímu DSTI pro nové úvěry zajištěné nemovitostí. Tím se tento ukazatel přesunul z kategorie regulatorního limitu na dobrovolný interní parametr, který si každá banka může nebo nemusí nastavit dle vlastní risk politiky.

V praxi to znamená, že i po zrušení závazného limitu může konkrétní banka žadatele odmítnout, pokud její interní metodika vyhodnotí DSTI jako příliš vysoké. Aktuální podmínky vždy ověřujte přímo u banky.

Praktický příklad

Žadatel vydělává 60 000 Kč čistého měsíčně (720 000 Kč ročně). Má leasing na auto (5 000 Kč/měsíc) a chce si vzít hypotéku se splátkou 22 000 Kč/měsíc.

• Roční dluhová obsluha: (5 000 + 22 000) × 12 = 324 000 Kč
• DSTI: 324 000 ÷ 720 000 = 45 %

Zda banka toto DSTI schválí, závisí na jejích aktuálních interních pravidlech. Vysoké DSTI zvyšuje riziko, že se situace při výpadku příjmů zkomplikuje — i bez závazného limitu by bylo vhodné zvážit, zda zbývajících 55 % příjmu pokryje životní náklady a případnou finanční rezervu.