Bonita

Bonita je „finanční portrét" žadatele — pohled banky na to, zda mu může věřit, že bude závazek řádně splácet. Čím vyšší bonita, tím větší ochota banky úvěr poskytnout a tím lepší podmínky (nižší úrok, vyšší maximální výše úvěru). Nízká bonita může znamenat zamítnutí žádosti nebo požadavek na další zajištění.

Co tvoří bonitu

Banka posuzuje bonitu jako celek — žádný faktor sám o sobě není automaticky diskvalifikující, záleží na kombinaci:

• Výše a stabilita příjmů — hrubý/čistý příjem, zdroj příjmu (zaměstnanec, OSVČ, pronájem), délka pracovního poměru
• Existující závazky — hypotéky, spotřebitelské úvěry, leasingy, kreditní karty, ručení za cizí dluhy
• Úvěrová historie — záznamy v registrech BRKI, NRKI, SOLUS; případná prodlení, nesplacené dluhy
• Majetkové poměry — vlastnictví nemovitostí, aktiva, finanční rezervy
• Výdaje a životní situace — počet vyživovaných osob, trvalé výdaje (alimenty, pojistné)
• Věk žadatele — vliv na maximální splatnost a věk při splatnosti úvěru

Bonita a úvěrové registry

Zásadní roli hrají záznamy v úvěrových registrech. V České republice existují tři klíčové:

• BRKI (Bankovní registr klientských informací) — sdílí banky navzájem
• NRKI (Nebankovní registr klientských informací) — sdílí nebankovní věřitelé
• SOLUS — sdružení negativních záznamů od různých věřitelů a poskytovatelů služeb

Negativní záznam (prodlení nad 30 dní, nesplacená pohledávka) v registrech výrazně snižuje bonitní hodnocení. Záznamy v registrech jsou uchovávány po zákonnou dobu i po splacení závazku — u BRKI a NRKI typicky 4 roky od splacení. Právo na přístup k vlastním záznamům máte bezplatně jednou ročně.

Bonita u OSVČ a podnikatelů

Posouzení bonity je pro OSVČ a podnikatele složitější než pro zaměstnance. Banka standardně požaduje daňová přiznání za poslední 2 roky a příjem kalkuluje ze základu daně (nikoliv z obratu). Výsledkem je, že mnoho OSVČ s vysokým reálným příjmem má nízkou „daňovou" bonitu — základ daně je optimalizovaný na minimum.

Pro OSVČ s tímto problémem existují dvě cesty:

• Banky s vlastní metodikou pro OSVČ (přidávají daňové výdaje zpět k příjmu dle sektoru)
• Americká hypotéka u nebankovních poskytovatelů — bonita se posuzuje méně přísně, ale úroková sazba bývá vyšší a maximální LTV nižší

Bonita vs. zajištění nemovitostí

U úvěrů zajištěných nemovitostí (hypotéka, americká hypotéka) banka hodnotí dvě dimenze: bonitu dlužníka a hodnotu zástavy (LTV). Nejde o alternativy — obě musí splňovat minimální kritéria. Výjimečná hodnota zástavy nezaručí schválení bez dostatečné bonity a naopak.

Nebankovní poskytovatelé amerických hypoték někdy kladou větší váhu na hodnotu zástavy a méně na bonitu — proto jsou dostupnější pro žadatele s nižšími příjmy nebo negativními záznamy. Cena za tuto dostupnost je vyšší úroková sazba a přísnější podmínky LTV.