DTI

DTI říká, kolik násobků ročního příjmu dlužíte. Pokud vydělíte 60 000 Kč čistého měsíčně (720 000 Kč ročně) a máte závazky v celkové výši 6 480 000 Kč (včetně nové hypotéky), vaše DTI je 9. To znamená, že dluhy odpovídají 9 ročním příjmům.

Vzorec DTI

DTI = celkové dluhy (Kč) ÷ roční čistý příjem (Kč)

Do čitatele patří všechny úvěrové závazky žadatele — hypotéka, spotřebitelské úvěry, kreditní karty, leasing, ručení za cizí závazky. Do jmenovatele vstupuje čistý příjem (po zdanění a pojistném), případně příjmy všech spoludlužníků.

Doporučení ČNB k DTI

Česká národní banka vydává makroobezřetnostní doporučení, která bankám doporučují omezit podíl hypotéčních úvěrů s DTI nad stanovenou hranicí. Konkrétní hodnota se může měnit s každou aktualizací doporučení ČNB. Aktuální parametry vždy ověřujte přímo na stránkách ČNB nebo u banky.

V praxi to znamená, že banka může odmítnout poskytnout hypotéku žadateli, jehož celkové dluhy po schválení by přesáhly doporučené násobky ročního příjmu.

Praktický příklad

Žadatelka vydělává 45 000 Kč čistého měsíčně (roční příjem 540 000 Kč). Chce si vzít hypotéku 3 500 000 Kč a má ještě spotřebitelský úvěr 200 000 Kč.

• Celkové dluhy: 3 500 000 + 200 000 = 3 700 000 Kč
• DTI: 3 700 000 ÷ 540 000 = přibližně 6,9

Zda banka žádost schválí, závisí na aktuálním limitu DTI v doporučení ČNB a na vlastních interních pravidlech dané banky. Pro přesnější informaci se obraťte přímo na banku nebo licencovaného zprostředkovatele.

DTI a DSTI — jaký je rozdíl

DTI měří poměr celkového objemu dluhů k ročnímu příjmu — jde o stav závazkové zátěže. DSTI měří podíl měsíčních splátek všech závazků na měsíčním příjmu — jde o průběžnou platební zátěž. Obě hodnoty sleduje banka při posouzení úvěruschopnosti, přičemž od roku 2024 ČNB zrušila závazné doporučení k DSTI pro nové úvěry.