RPSN

RPSN je číslo, které musí každý poskytovatel spotřebitelského úvěru nebo hypotéky uvádět ve smlouvě i reklamě. Na rozdíl od úrokové sazby zahrnuje nejen úrok, ale i poplatky za sjednání, vedení účtu a další náklady, pokud jsou sjednání úvěru podmínkou. Díky tomu umožňuje porovnat dvě zdánlivě podobné nabídky, které se liší strukturou nákladů.

Jak se RPSN liší od úrokové sazby

Úroková sazba vyjadřuje pouze cenu za půjčení peněz — kolik zaplatíte za rok za každých 100 Kč dlužné jistiny. RPSN jde dál: přičítá k úroku veškeré povinné poplatky a přepočítává je na roční základ.

Příklad: úvěr s úrokovou sazbou 5 % p.a. může mít RPSN 6,5 %, pokud zahrnuje jednorázový poplatek za sjednání 1 % z jistiny a měsíční poplatek za vedení úvěrového účtu. Tuto mezeru využívají někteří poskytovatelé, kteří inzerují nízkou sazbu, ale kompenzují ji poplatky. RPSN tuto taktiku odhaluje.

Kdy RPSN nemusí říkat celou pravdu

RPSN je standardizované číslo, ale má svá omezení. Předpokládá, že úvěr splatíte přesně podle sjednaného harmonogramu. Pokud ho splatíte dříve nebo si vezmete jiný produkt (pojištění schopnosti splácet), skutečné náklady se mohou lišit.

U hypoték s variabilní sazbou nebo po skončení fixace nelze budoucí sazbu předvídat, takže RPSN v tomto případě pracuje s odhadem. Přesto je RPSN standardizovaným srovnávacím nástrojem, který máte k dispozici před podpisem smlouvy.

Praktický příklad

Uvažujte hypotéku 3 000 000 Kč se splatností 25 let a úrokovou sazbou 5,5 % p.a. Bez dalších poplatků bude RPSN přibližně shodné s úrokovou sazbou. Přidejte jednorázový poplatek za odhad nemovitosti 5 000 Kč a pojištění schopnosti splácet 300 Kč měsíčně — RPSN se zvýší přibližně o 0,2 – 0,3 procentního bodu. Na 25 let to znamená desítky tisíc korun navíc na celkových nákladech.

Pravidlo: srovnávejte vždy RPSN, ne pouze úrokovou sazbu. Banky jsou ze zákona povinny RPSN uvádět ještě před podpisem smlouvy v předsmluvních informacích.

RPSN u hypotéky a spotřebitelského úvěru

U hypoték bývá RPSN blíže úrokové sazbě, protože poplatky jsou nižší. U krátkodobých spotřebitelských půjček může RPSN nabývat hodnot desítek až stovek procent, přestože absolutní výše poplatku může vypadat nízká. Zákon č. 257/2016 Sb. stanoví tzv. strop RPSN pro spotřebitelské úvěry — limit určený jako násobek průměrné sazby ČNB, který nesmí být překročen.