Úroková sazba

Úroková sazba je cena, kterou platíte za každý rok, po který máte u věřitele zapůjčeny peníze. Uvádí se v procentech per annum (p.a.), tedy za rok. Pokud je sazba 5 % p.a. a dlužíte 1 000 000 Kč, zaplatíte za tento rok na úrocích zhruba 50 000 Kč (přesné číslo závisí na způsobu splácení a průběžném snižování jistiny).

Pevná a pohyblivá sazba

Pevná (fixní) sazba zůstává neměnná po celé sjednané období fixace — typicky 3, 5 nebo 10 let. Výhodou je předvídatelnost splátek. Po skončení fixace banka navrhne novou sazbu podle aktuálních tržních podmínek.

Pohyblivá (variabilní) sazba se mění v závislosti na referenční sazbě (nejčastěji PRIBOR nebo základní sazba ČNB). Je zpravidla nižší než fixní sazba v době sjednání, ale nese riziko zdražení, pokud sazby na trhu vzrostou.

Sazba u hypotéky a americké hypotéky

Klasická hypotéka na bydlení mívá nižší úrokovou sazbu než americká hypotéka. Důvodem je vyšší rizikovost neúčelového úvěru z pohledu banky — věřitel neví, na co peníze použijete, a nemůže přímo sledovat, zda vůbec slouží k zachování hodnoty zástavní nemovitosti. Orientačně se úrokové sazby americké hypotéky pohybují výše než u klasické hypotéky, ačkoliv konkrétní výše závisí na aktuálním trhu, LTV a bonitě žadatele.

Praktický příklad — vliv sazby na splátku

Hypotéka 3 000 000 Kč se splatností 20 let:

• Sazba 4,0 % p.a. → měsíční splátka přibližně 18 200 Kč, celkové přeplacení cca 1 380 000 Kč
• Sazba 5,5 % p.a. → měsíční splátka přibližně 20 700 Kč, celkové přeplacení cca 1 970 000 Kč
• Sazba 7,0 % p.a. → měsíční splátka přibližně 23 300 Kč, celkové přeplacení cca 2 590 000 Kč

Rozdíl pouhých 1,5 procentního bodu ve výchozí sazbě může znamenat přes půl milionu Kč navíc na celkových nákladech. Proto se vyplatí věnovat čas porovnání nabídek a promyslet délku fixace.

Co ovlivňuje sazbu, kterou vám banka nabídne

Banka sazbu individuálně nastavuje podle:

• Výše LTV (poměr úvěru k hodnotě nemovitosti) — nižší LTV = nižší riziko = nižší sazba
• Vaší bonity a příjmové situace
• Délky a typu fixace
• Celkové výše úvěru
• Aktuální situace na trhu a sazeb ČNB

Výsledná sazba ve smlouvě je vždy konkrétní pro váš případ — inzerovaná „od X %" platí pouze pro nejlépe hodnocené žadatele s nejnižším LTV.