Oddlužení

Oddlužení je zákonná cesta pro lidi, kteří se ocitli v situaci, kdy nejsou schopni splácet více věřitelů a řešení dohodou selhalo. Insolvenční řízení zastaví exekuce, sjednotí věřitele pod jeden proces a umožní dlužníkovi začít strukturovaně platit podle svých možností. Po splnění podmínek jsou zbývající dluhy prominuty.

Podmínky pro oddlužení

Oddlužení (jako způsob řešení úpadku) mohou využít fyzické osoby, které splňují zákonné podmínky:

• Jsou v úpadku — mají více věřitelů a závazky po splatnosti déle než 30 dní, které nemohou plnit
• Jsou poctivými dlužníky — insolvenční zákon vylučuje žadatele, kteří se záměrně zadlužili nebo zatajili majetek
• Mají dostatečný pravidelný příjem na splnění minimálního splátkového kalendáře

Od novely insolvenčního zákona z roku 2019 platí, že fyzické osoby (nepodnikatelé) mají přístup k oddlužení i bez podmínky uhradit alespoň 30 % dluhů za 5 let. Délka oddlužení závisí na výši uhrazených závazků.

Jak oddlužení probíhá

1. Podání insolvenčního návrhu — dlužník (nebo věřitel) podá návrh insolvenčnímu soudu spolu s návrhem na povolení oddlužení; výrazně doporučena spolupráce s akreditovanou dluhovou poradnou
2. Moratorium a zastavení exekucí — po zahájení insolvenčního řízení jsou zastaveny probíhající exekuce
3. Schválení oddlužení soudem — soud prověří podmínky a jmenuje insolvenčního správce
4. Splátkový kalendář — dlužník plní pravidelné splátky správci, který je rozděluje věřitelům; délka zpravidla 3–5 let
5. Osvobození od zbývajících dluhů — po splnění podmínek soud osvobodí dlužníka od zbývajících pohledávek zahrnutých do oddlužení

Oddlužení a nemovitost

Pokud máte nemovitost zatíženou zástavním právem (hypotéka), zástavní věřitel má v insolvenci zvláštní postavení zajištěného věřitele. Hodnota zástavy je vyhrazena k uspokojení jeho pohledávky — ostatní věřitelé mají nárok jen na zbytek.

Zda a jak bude s nemovitostí v oddlužení naloženo, závisí na způsobu oddlužení (splátkový kalendář vs. zpeněžení majetkové podstaty) a na dohodě s insolvenčním správcem. V některých případech je možné nemovitost udržet i v průběhu oddlužení — záleží na výši zástavní pohledávky vůči hodnotě nemovitosti.

Co nastane po skončení oddlužení

Oddlužení řeší dluhy, ale zanechává trvalý záznam:

• Insolvenční rejstřík je veřejně přístupný a záznamy v něm zůstávají viditelné
• Záznamy v úvěrových registrech (BRKI, NRKI) ovlivňují bonitu po dobu zákonné archivace
• Nový úvěr od běžné banky po oddlužení je obtížně dostupný — věřitelé negativní historii vidí

Oddlužení je záchrannou sítí, nikoli rychlým řešením. Pokud ještě nejste v situaci úpadku, vyhledejte pomoc dříve — bezplatné dluhové poradenství může pomoci situaci vyřešit bez insolvence.