Kalkulačka rezervy před půjčkou

Finanční rezerva je první ochrana před tím, aby se z úvěru stal problém. Pokud při výpadku příjmu nebo neočekávaném výdaji nemáte z čeho splácet, řešením snadno bývá další půjčka — a tak začíná dluhová spirála. Kalkulačka ukáže, kolik byste si měli odložit, než se k novému úvěru reálně přihlásíte.

Jak se rezerva počítá

Výpočet je přímočarý — měsíční výdaje vynásobíte počtem měsíců, na které chcete rezervu mít:

Rezerva = měsíční výdaje × počet měsíců

Do měsíčních výdajů patří jen to, co byste museli platit i v případě, že přijdete o příjem: bydlení (nájem nebo splátka hypotéky), energie a voda, jídlo, doprava do práce nebo do školy, povinná pojištění, telefon, internet a splátky všech ostatních úvěrů. Nepatří sem volnočasové výdaje, dovolené ani spoření — ty se ze záchranného polštáře v krizi škrtnou jako první.

Počet měsíců volíte podle stability příjmu a typu úvěru, který zvažujete. Pro pravidelný zaměstnanecký příjem a běžnou půjčku stačí 3 měsíce. Pro úvěr zajištěný nemovitostí (klasická i americká hypotéka) je rozumné mít 6 a více — výpadek splátky tu má vážnější důsledky, protože v krajním případě hrozí ztráta bydlení.

Modelový příklad

Domácnost s nezbytnými měsíčními výdaji 35 000 Kč potřebuje pro standardní tříměsíční rezervu odložit 105 000 Kč. Tato částka pokryje běžnou ztrátu zaměstnání s odstupným a dobu, kdy domácnost hledá novou práci, aniž by musela sahat po další půjčce na splácení té první.

Pokud stejná domácnost zvažuje americkou hypotéku, doporučení je konzervativnější — šest měsíců rezervy znamená 210 000 Kč. U neúčelového úvěru zajištěného nemovitostí je výpadek příjmu rizikovější, protože banka v krajním případě uplatní zástavní právo a nemovitost se prodá v dražbě. Vyšší rezerva dává čas vyjednat s bankou odklad splátek nebo restrukturalizaci bez tlaku exekuce.

Co kalkulačka nezohledňuje

Související pojmy a články