Kalkulačka celkových nákladů úvěru

Kalkulačka spočítá, kolik vás úvěr ve výsledku stojí navíc — tedy součet všech úroků, měsíčních poplatků za vedení úvěru a jednorázových plateb (zpracování, odhad nemovitosti, vklad zástavního práva). Z těchto vstupů odvozuje také orientační RPSN, tedy roční procentní sazbu nákladů, která shrnuje skutečnou cenu úvěru do jednoho čísla.

Jak se celkové náklady a RPSN počítají

Celkové náklady úvěru jsou součet tří složek:

• Úroky celkem — rozdíl mezi součtem všech anuitních splátek a jistinou. Vychází z obecného anuitního vzorce m = (i × (1 + i)ⁿ) / ((1 + i)ⁿ − 1) × P.
• Měsíční poplatky — poplatek za vedení úvěru vynásobený počtem měsíčních splátek.
• Jednorázové poplatky — zpracování úvěru, odhad nemovitosti, vklad zástavního práva do katastru a další jednorázové platby spotřebitele.

Orientační RPSN je roční sazba r, při níž se současná hodnota všech plateb spotřebitele rovná čisté částce čerpání. Formálně řeší rovnici:

P = J + Σ_k=1..n (m + f) / (1 + r)^k/12

kde P je jistina, J jednorázové poplatky, m anuitní splátka, f měsíční poplatek a n počet splátek. Kalkulačka sazbu r hledá numericky a převádí na procenta. Princip vychází ze zákona č. 257/2016 Sb. a směrnice 2014/17/EU; pro úřední účely banka uvádí RPSN podle vlastního výpočtu nad reálnými poplatkovými sazebníky.

Anuitní část výpočtu sdílí kalkulačka se splátkou úvěru a kolik přeplatím.

Modelový příklad

Pro úvěr 2 000 000 Kč se sazbou 5,5 % p. a. na 25 let, měsíčním poplatkem 150 Kč a jednorázovými poplatky 8 000 Kč vychází:

• měsíční splátka přibližně 12 282 Kč,
• měsíční platba bance včetně poplatku 12 432 Kč,
• úroky za celou dobu splácení přibližně 1 684 525 Kč,
• poplatky za celou dobu splácení dohromady 53 000 Kč,
• celkové náklady úvěru (úroky + poplatky) 1 737 525 Kč,
• orientační RPSN 5,82 %.

Stejný úvěr bez jakýchkoliv poplatků by měl RPSN přibližně na úrovni nominální sazby. Každá stokoruna měsíčního poplatku a každá tisícikoruna jednorázových plateb RPSN znatelně zvedne — proto je RPSN férovější ukazatel ceny než samotná úroková sazba uvedená v reklamě.

Co kalkulačka nezohledňuje

Související pojmy a články